徵信、授信是什麼？金融機構怎麼做徵授信？徵信人員薪水多少？

你知道徵信和授信有什麼不同嗎？為什麼這兩者對企業和金融機構來說如此重要？在這篇文章中，我們將簡單解釋什麼是徵授信，並深入探討徵信人員的工作內容、薪水待遇及求職技巧，幫助你更好地了解這個產業和職涯發展！

徵信、授信是什麼？兩者有什麼差別？徵信，就是對個人或公司的信用進行調查。比如當你申請信用卡，銀行會查詢你的信用紀錄，確保你有能力按時還款。徵信的主要功能是降低金融機構或企業在放款或交易中的風險。

常見的徵信方式主要有以下三種：

1. 信用報告：最常見的方式，徵信機構會根據資料庫中累積的個人或企業信用資料，生成一份報告，內容包括債務情況、信用評分、過去還款行為等。
2. 財務分析：針對企業，徵信機構會進行更深入的財務分析，評估公司的營收、資產負債比、現金流等，以判斷其是否具備足夠的財務穩定性來承擔未來的還款責任。
3. 實地調查：在某些情況下，特別是高額貸款或大規模商業合作，徵信機構可能會進行實地調查，了解企業的實際經營狀況、人員配置、資源分配等，以進一步驗證其信用狀況。

而授信則是根據徵信結果，決定是否給予你一定的信用額度。以貸款為例，銀行會根據你的信用評分，決定是否放款及放款金額。授信過程中，還包括透支、保證等金融服務，幫助企業或個人獲得所需資金。

授信也分為兩種方式：

1. 直接授信：就是銀行直接借錢給公司，並賺取利息。例如，銀行給一家公司貸款，收取的利息就是銀行的收入。
2. 間接授信：是銀行在公司與第三方交易時介入，提供一些擔保或金融服務。例如，一家公司想買東西但還沒付錢，銀行可以擔保公司會支付，這樣賣方就放心做交易，銀行則會收取一定費用。

徵信人員在金融機構的主要職責是評估客戶的信用狀況，幫助做出授信決策。主要工作包括：

• 蒐集資料：透過內部系統與聯徵中心，獲取客戶的信用紀錄、財務報表等資訊。

• 信用分析：對企業進行財務穩定性分析，檢視其借款行為與經營狀況；對個人檢查其信用紀錄、收入與職業穩定性。

• 實地調查：必要時實地訪問公司，確認其經營狀況。

• 撰寫報告：根據調查結果撰寫徵信報告，評估風險並提供授信建議。

• 與客戶溝通：解釋調查過程，澄清資料並回答授信團隊的問題。

徵信人員的薪資級距根據年資和學歷的不同有所變化。以下是台灣徵信人員的平均月薪與年資：

徵信人員需要具備多方面的技能與特質，才能勝任日常的信用調查與風險評估工作。以下是 5 個關鍵的軟硬實力：

1. 金融與財務知識：徵信人員需要了解財務報表、資產負債比、現金流等基本的金融概念，並對總體經濟情勢、產業動態有所涉獵，才能精確評估企業或個人的信用風險。
2. 調查與資料分析能力：收集、整理、分析大量數據的能力，這包括信用報告、借貸歷史等資料的分析。實地調查也是徵信人員的重要技能之一，尤其在高風險或高額授信案件中。
3. 使用專業工具與系統：徵信人員需熟悉各種工具和軟體，如 Excel 進行資料分析、聯徵中心系統查詢客戶信用紀錄、及其他專門的徵信與分析系統。
4. 法律與法規知識：徵信人員需具備基本的法律知識，了解隱私法、金融監管法規及反洗錢法等，以確保徵信過程中的合規性，避免法律風險並保護金融機構免受欺詐行為的影響。
5. 專業證照與培訓：雖然徵信人員不需要特定證照，但擁有金融或風險管理證照（如 CFA、FRM）或信託業務相關測驗，能夠增強專業競爭力，提升對信用風險的分析和決策能力。

如果你對於成為徵信人員有興趣，正思考如何撰寫一個徵信人員的履歷時，不妨多強調你專業經驗、數據分析及風險評估能力和溝通協調能力：

1. 強調數據分析與風險評估能力：
   在履歷中描述你在課堂或專案中進行數據分析的經驗。例如：「在大學專案中，我負責分析 10 家中小企業的財務報表，模擬進行授信風險評估，提出具體改善建議。」
2. 突出專業背景與學習成果：
   在求職信中簡明提及你的學術背景，如財務、風險管理等課程，強調你在學習中獲得的技能。例如：「我在大學期間修讀了風險管理、財務分析等相關課程，具備紮實的徵信工作理論基礎。」
3. 展示溝通與協調能力：
   強調你在團隊合作中的溝通協作經驗。例如：「在學校的團隊專案中，我負責與團隊成員協調數據分析，定期向指導老師匯報進展，確保專案按時完成。」

而撰寫徵信人員求職信時，可專注展示專業能力、學習態度及工作熱情：

1. 強調專業背景與具體成果
   在求職信中強調你學到的技能與學術背景，表達你對未來發展的期待，例如：「我在大學修讀了風險管理和財務分析課程，這些經歷使我對數據分析充滿熱情，期待將這些技能應用於實際的徵信工作。」
2. 展現問題解決與風險評估潛力
   求職信應表現出你能夠解決問題並在實際工作中有所貢獻，例如：「我具備分析市場數據的能力，在專案中曾有效識別風險。期待將這些經驗運用於貴公司的徵信風險評估中。」
3. 展現學習態度與專業熱情
   徵信工作都需要不斷學習與適應新的金融環境與法規。強調學習熱情可以展示持續學習與專業成長的態度。例如：「我對徵信工作充滿熱情，積極自學相關法規與授信流程，相信能快速成長並貢獻公司。」

以下是 3 個徵信人員常見的面試問題及建議的回答方向，幫助你在面試中表現更佳。

你會如何進行信用風險評估？

• 建議回答方向：解釋你的信用風險評估流程，展示數據分析與風險判斷能力。

• 範例：「我會透過收集信用報告、財務報表和借貸歷史來進行信用風險評估。這些數據幫助我分析申請人的還款能力和債務水平，進而做出更準確的風險評估建議。」

你認為信用調查中最具挑戰的部分是什麼？

• 建議回答方向：強調你對徵信工作的理解和洞察，展示你如何應對挑戰，例如獲取準確的信用資料或分析複雜的財務數據。

• 範例：「最具挑戰的部分是獲取準確和最新的財務資料。這通常涉及多方核實，尤其是在複雜的財務歷史中，分析借款人長期的經濟穩定性是關鍵。」

你認為成為一名成功的徵信人員最重要的技能是什麼？

• 建議回答方向：強調你的核心技能，例如數據分析、調查能力或風險評估能力，具體解釋這些技能如何幫助你在徵信工作中做出準確的判斷。

• 範例：「我認為最重要的技能是資料分析和風險評估。能夠從財務報表、信用報告等多種來源中提取關鍵資料，並進行綜合分析，是做出正確授信建議的基礎。」

徵信人員在掌握信用調查和風險評估的基礎上，具備豐富的職涯發展潛力。以下是如何拓展職涯、提升能力以及未來的職業可能性。

要拓展你的徵信 / 授信職涯，持續提升專業技能和知識是必要的。以下是幾個可以加強的領域：

• 數據分析與風險管理：考取金融風險管理師（FRM）或特許金融分析師（CFA）證照，提升分析財務報表、信用報告和風險評估的能力。

• 數位工具與技術：熟悉數位金融工具如 AI、區塊鏈技術的應用，這些工具能提升徵信工作中的效率與準確性。可參加相關技術課程，了解大數據在信用調查中的應用。

在快速變化的金融領域，徵信人員應保持對以下趨勢的關注：

• 金融科技（Fintech）：了解如何利用金融科技進行自動化信用評估和風險控制，這將是未來徵信行業的重要趨勢。

• ESG（環境、社會與治理）評估：越來越多企業在信用評估中加入 ESG 指標，徵信人員需要關注這一趨勢並學習如何評估公司在這些領域的表現。

徵信工作不僅限於信用調查，隨經驗的積累，徵信人員可以轉向更高階的崗位或跨領域發展：

1. 管理職位發展

• 信用分析師（Credit Analyst）：進一步分析企業的信用風險，並做出更複雜的授信決策。

• 風險管理主管（Risk Management Officer）：專注於企業內部的風險控制策略，負責制定全面的風險管控計畫。

2. 跨領域發展

• 財務分析師（Financial Analyst）：轉向更廣泛的財務分析工作，分析企業的財務健康狀況，制定投資或融資策略。

• 顧問（Consultant）：憑藉豐富徵信經驗，轉型為顧問，為企業提供風險管理和信用評估建議。

3. 高階職位

• 授信總監或副總裁（Credit Director / Assistant VP）：這些高階職位需要豐富的徵信與授信經驗，並能管理大型信貸組合，制定公司的信用策略。

• 首席財務官（CFO）：對財務分析和信用風險的深刻理解，可以讓徵信人員發展到企業財務管理的最高層級。

徵信和授信是企業和金融機構營運不可或缺的環節，能有效幫助控制風險與確保資金安全。徵信人員不僅負責信用調查與風險評估，還需具備強大的數據分析、法律知識與溝通能力。無論你是剛踏入這個行業的新手，還是已經積累了豐富經驗的專業人士，保持學習、提升專業技能，並關注行業趨勢，都是未來職涯發展的關鍵！