資本社會中累積財富是每個人的權利,但究竟如何改善財富不均的問題?「普惠金融」應運而生。普惠金融的概念強調,每個人都有平等的機會能獲得負責任、可持續的金融服務,尤其在 Fintech 金融科技崛起、帶動金融業數位轉型後,儼然成為推動普惠金融的重要力量。
本文將介紹普惠金融定義、普惠金融科技包含哪些項目,以及當政府落實普惠金融不僅將實踐「終結貧窮」的社會願景,更為個人、與中小型企業帶來諸多好處。
交易、儲蓄、貸款、購買保險、累積財富傳給下一代,這些財務需求看似常見,卻並非人人都能獲得對應的金融服務。傳統金融機構傾向為資本家提供服務,而排除經濟弱勢者,可想見:如果經濟弱勢者無法獲得金融服務,難以將收入轉化為財富,形成惡性循環,勢必加劇貧富不均。因此,步入 21 世紀,全球開始推動「普惠金融」的政策措施。
普惠金融(Inclusive Financing),是聯合國在 2005 年提出的概念,以「社會大眾平等享用金融服務」為願景,不論是信用小白、小型企業,或是長期被傳統金融機構忽視的農村及偏鄉,都能輕易獲得金融服務。
普惠金融已被視為全球金融轉型的重要議題,2017 年的 G20 會議亦大力推廣,制定「G20 數位普惠金融高級原則」(G20 High-Level Principles for Digital Financial Inclusion),鼓勵各國政府利用數位金融推動普惠金融。
不只 G20,世界銀行(World Bank Group)也致力於推廣普惠金融。過去,世界銀行承諾支持至少 10 個國家發展普惠金融,包括設計和實施國家普惠金融策略、發展數位金融、推動中小/微型企業融資等等。目前已有 16 個國家接受其幫助,包括印尼、墨西哥和祕魯等開發中國家。
截至目前,世界銀行的金融服務已造福超過 7,000 萬人、微型企業和中小企業,幫助跳脫現金交易,轉移到使用手機或其他數位科技,來取得正式的金融服務。
隨著 Fintech 的出現,數位金融也成為普惠金融的重要推手。數位金融不只節省使用者與金融機構互動的交通與時間成本,同時擴大金融服務的範圍,使原本被正規金融體系排除的弱勢者,能以更低成本獲得金融友善服務。
目前已有許多普惠金融科技造福廣大使用者,提供更快速、便利且簡單的金融服務。
世界銀行認為,金融帳戶是通往其他金融服務的第一步,因此需確保所有人都擁有能順暢交易的金融帳戶,而金融科技正好加速此一目標的達成。
目前,台灣政府也積極落實普惠金融,跟上普惠金融的全球浪潮。此外,金管會亦參考「G20 普惠金融指標體系」,制定「我國普惠金融衡量指標」,從金融服務可及性、金融服務使用性和金融服務品質三面向,訂定共 23 項衡量指標。
普惠金融 衡量指標 | 衡量指標意義與細項 |
金融服務 可及性 | 1. 服務據點:每十萬成年人擁有的商業銀行分支機構與 ATM 數量 2. 金融友善服務:無障礙與多國語言 ATM 設置比例、雙語示範銀行等等 |
金融服務 使用性 | 1. 成年人享有銀行服務:成年人擁有銀行帳戶比例、成年人未償還貸款筆數 2. 數位金融:成年人行動支付交易筆數、擁有數位存款帳戶數、使用電子化支付的比率、網路投保件數 3. 保險商品:成年人壽險保單持有人數、強制汽車責任保險投保率等等 |
金融服務品質 | 1. 金融教育宣導:辦理金融知識普及宣導活動、針對新住民及女性等族群辦理金融知識宣導活動等等 2. 推動保險區塊鏈服務,提升保險服務品質 3. 公平待客:金融服務業採公平待客原則的評核指標 4. 糾紛解決機制:包含金融服務業內部處理機制、財團法人金融消費評議中心之外部處理機制 |
除了上述指標外,台灣金管會為達成普惠金融,鼓勵金融業為不同族群打造多元金融商品與服務,照顧多樣使用者的需求,幫助實現社會永續發展;也鼓勵民眾善用金融服務,提升生活品質;同時強化大眾金融素養,理解網路交易風險,具備較佳的收支管理態度與行為。
金管會為形塑「以人為本」的金融體系,制定其他重要普惠金融政策:
終結貧窮、人人都能透過金融服務累積財富,這正是「普惠金融」的核心精神。普惠金融仰賴政策、教育、全民支持推動,在 Fintech 金融科技出現後發展更為快速。當人人都能獲得金融服務後,金融轉型才有可能實現,達成真正的金融永續性。